Kotivakuutus kattaa monissa tapauksissa myös varastossa säilytettävän irtaimiston, mutta kattavuus ei ole automaattinen eikä rajaton. Moni luulee, että kun tavarat lähtevät kotoa itsepalveluvarastoon, kotivakuutus jää voimaan täysin samalla tavalla kuin olohuoneessa – ja tämä oletus on yksi yleisimmistä syistä siihen, että vahinkotilanteessa korvaus jääkin pienemmäksi kuin odotettiin.
Mitä kotivakuutus yleensä korvaa varastoidulle omaisuudelle
Suomalaiset koti-irtaimistovakuutukset (esimerkiksi If, LähiTapiola, OP Vakuutus ja Pohjantähti) laajentavat useimmiten turvan koskemaan myös kodin ulkopuolella, kuten varastossa tai autotallissa, säilytettävää omaisuutta. Tyypillisesti korvataan palo-, vuoto- ja murtovahingot samoilla ehdoilla kuin kotona.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos 5 m² kokoisessa lämpimässä sisävarastossa säilytetyt huonekalut tuhoutuvat vesivahingossa, kotivakuutus voi korvata ne siinä missä kotona sattunut vahinkokin. Sama pätee moottoripyörän tai skootterin talvisäilytykseen lämmitetyssä hallissa – jos kohde vaurioituu tulipalossa, korvaus haetaan usein irtaimistovakuutuksesta.
Tärkeä rajoitus on kuitenkin euromääräinen katto. Monissa vakioehdoissa kodin ulkopuolella säilytetylle irtaimistolle on erillinen, kotia matalampi korvausraja – tyypillisesti 5 000–15 000 euroa vakuutusyhtiöstä riippuen. Jos 20 m² varastossa säilytetään koko kerrostaloasunnon irtaimisto, arvo ylittää tämän rajan helposti.
Milloin kotivakuutus ei riitä
Kotivakuutuksen ulkopuolelle jää useimmiten yritystoimintaan liittyvä omaisuus. Jos pienyrittäjä säilyttää verkkokaupan varastoa 15–25 m² tilassa, tavarat eivät ole enää yksityistä irtaimistoa vakuutuksen silmissä, vaan elinkeinotoiminnan omaisuutta – ja tarvitsevat oman yritysvakuutuksensa.
Toinen aukko syntyy, kun vahinko johtuu vähittäisestä kosteusvauriosta eikä äkillisestä tapahtumasta. Kotivakuutukset korvaavat yleensä vain äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot. Hitaasti kehittynyt homevaurio kylmässä konttivarastossa, joka on syntynyt kuukausien aikana ilmankosteuden tiivistymisestä, jää monesti kokonaan korvauksen ulkopuolelle. Aihetta on käsitelty tarkemmin artikkelissa kosteusvaurio varastossa – tunnistaminen ja ehkäisy.
Myös arvoesineillä on usein oma, matalampi alaraja. Korut, taide ja antiikki saatetaan korvata vain murto-osalla niiden todellisesta arvosta, jos niitä säilytetään varastotilassa eikä kotona lukitussa kaapissa.
Erillinen vakuutus vai kotivakuutuksen laajennus
Käytännön nyrkkisääntö on tämä: mitä suurempi varaston sisällön arvo, sitä todennäköisemmin kotivakuutuksen vakiokatto ei riitä. 1–2 m² kopissa säilytettävä kausitavara – rengaskolmikko, kesävaunun varusteet, muutama muuttolaatikko – mahtuu tyypillisesti hyvin kotivakuutuksen rajoihin. Sen sijaan 30 m² varasto täynnä pienyrittäjän tuotteita tai koko perheen muuttokuormaa vaatii jo tarkempaa laskentaa.
Käytännössä kannattaa selvittää kaksi asiaa ennen sopimuksen allekirjoittamista:
1) mikä on vakuutusyhtiön euromääräinen katto kodin ulkopuolella säilytetylle omaisuudelle
2) vaaditaanko lisäturvaa, jos arvo ylittää tämän rajan
Moni vakuutusyhtiö tarjoaa lisäturvavaihtoehdon, jolla kodin ulkopuolisen irtaimiston kattoa voi nostaa kohtuullista lisämaksua vastaan. Vaihtoehtoisesti erillinen varastovakuutus, jonka voi ottaa myös suoraan varastopalvelun tarjoajan kautta, kattaa usein koko sisällön arvon ilman kotivakuutuksen sivukattoja.
Yleisimmät virheet vakuutusturvassa
Ammattilainen tunnistaa nopeasti kolme toistuvaa virhettä, joita varastonvuokraajat tekevät. Ensimmäinen on se, ettei sisällön arvoa päivitetä, kun varastoon kertyy lisää tavaraa – vakuutus jää alkuperäisen, pienemmän arvion tasolle vuosiksi eteenpäin.
Toinen virhe on luottaa siihen, että varastopalvelun tarjoajan oma kiinteistövakuutus kattaisi asiakkaan tavarat. Se kattaa lähtökohtaisesti vain rakennuksen ja rakenteet, ei kenenkään vuokralaisen irtaimistoa. Kolmas virhe on jättää lukitusratkaisu vakuutusehtojen vastaiseksi – monet vakuutusyhtiöt edellyttävät tietyntasoista lukkoa murtovahingon korvaamiseksi, ja tästä kannattaa lukea lisää artikkelista varaston lukitusratkaisut – riippulukosta älylukkoon.
Myytti: varaston oma vakuutus kattaa aina tavarani
Yleinen väärinkäsitys on, että kun varastotila on vuokrattu esimerkiksi Pelican Self Storagelta, easyStoragelta, NordicStoragelta tai OK Varastolta, palveluntarjoajan vakuutus huolehtisi automaattisesti myös asiakkaan irtaimistosta. Näin ei ole. Palveluntarjoajan vakuutus kattaa rakennuksen, ei sen sisällä olevaa asiakkaiden omaisuutta – vastuu tavaroiden vakuuttamisesta on aina vuokralaisella itsellään. Tarkempi läpikäynti siitä, mitä varaston oma vakuutus tosiasiassa korvaa, löytyy artikkelista mitä vakuutus kattaa varastossa ja mitä se ei korvaa.
Esimerkki käytännöstä
Pääkaupunkiseudulla asuva pariskunta vuokrasi 10 m² lämpimän sisävarastotilan muuton ajaksi, kun uuden asunnon sisäänmuuttopäivä siirtyi kolmella viikolla vanhan asunnon myynnin jälkeen. Varastoon meni koko yksiön irtaimisto sekä television ja tietokoneen kaltaista elektroniikkaa.
Kun putki varaston yläpuolisessa tilassa vuoti ja osa laatikoista kastui, kotivakuutus korvasi vahingon normaalisti – koska kyseessä oli äkillinen vuotovahinko eikä pitkäaikainen kosteusongelma. Korvaussumma jäi kuitenkin selvästi alle todellisen arvon, koska pariskunta ei ollut päivittänyt vakuutuksen kattoa vastaamaan sekä vanhan asunnon irtaimistoa että äskettäin ostettua elektroniikkaa.
UKK
Korvaako kotivakuutus varkauden itsepalveluvarastosta?
Yleensä kyllä, jos varasto täyttää vakuutusehdoissa mainitut lukitusvaatimukset ja murto on tapahtunut väkivaltaisesti tunkeutumalla. Jos lukitus ei täytä ehtoja, korvaus voidaan evätä kokonaan tai osittain.
Tarvitseeko yrittäjä eri vakuutuksen kuin yksityishenkilö?
Kyllä. Kotivakuutus kattaa vain yksityistä irtaimistoa, ei elinkeinotoimintaan liittyvää tavaraa. Pienyrittäjän tulee ottaa erillinen yritysvakuutus varastoiduille tuotteille ja laitteille.
Kannattaako vakuutuksen kattoa nostaa vai ottaa erillinen varastovakuutus?
Se riippuu sisällön arvosta. Alle muutaman tuhannen euron arvoiselle kausitavaralle kotivakuutuksen lisäturva riittää usein, kun taas suuremman muuton tai yritystoiminnan tavaroille erillinen vakuutus antaa selkeämmän ja kattavamman turvan.
Yhteenveto
Kotivakuutus antaa perusturvan varastoidulle omaisuudelle, mutta sen kattoa, rajauksia ja ehtoja on syytä tarkistaa aina ennen kuin varastotilaan siirretään merkittävä määrä tavaraa. Ammattimainen ote tarkoittaa sisällön arvon päivittämistä säännöllisesti, lukitusvaatimusten noudattamista ja tarvittaessa erillisen vakuutuksen ottamista silloin, kun kotivakuutuksen raja ylittyy. Aiheesta laajemmin kertoo myös artikkeli vakuutus varastoiduille tavaroille – tarvitseeko?, joka auttaa arvioimaan oman tilanteen vakuutustarvetta tarkemmin.